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Finanzas y contabilidad
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Cómo comparar préstamos

13-09-2020
Cómo comparar préstamos

En general, lo habitual a la hora de comparar dos o más préstamos es fijarse, sobre todo, en el tipo de interés y las comisiones asociadas, pero esas dos variables no son suficientes para comparar de forma correcta.

Además, no siempre se sigue el mismo criterio a la hora de seleccionar un préstamo, el tipo de interés es uno de ellos, pero no el único. En ocasiones nos puede interesar más otro como el esfuerzo que hay que asumir, por decir algo, en los primeros cinco años de vida de la operación, así que, comparar dos préstamos, requiere bastante más esfuerzo.

Para hacerlo de forma correcta es necesario comparar tres grupos de medidas diferentes, dentro de las cuales pueden coexistir muchos indicadores distintos: el esfuerzo, el coste y la sensibilidad.

Te recordamos que tienes todos estos indicadores en nuestro comparador de préstamos profesional, de forma que podrás ver las diferencias detalladas entre una gran variedad de tipos de préstamo para tomar una decisión adecuada.

Esfuerzo del préstamo

Mide, no sólo la cuota del préstamo si no cómo se comporta ésta a lo largo de la vida del préstamo ya que, según el método de amortización seleccionado podemos encontrarnos variaciones significativas. En general nos interesará saber la cuota máxima y la cuota mínima y, a través del cuadro de amortización detallado, cuántos periodos de cada una de ellas hay que asumir. En este sentido es importante tener cautela con los préstamos crecientes.

El siguiente es un ejemplo de dos préstamos de 150.000 euros a un plazo de 180 meses y un tipo de interés del 3.50% pero con distintos tipos de modalidad de amortización, uno de cuotas constantes y otro un sistema creciente. Vemos como el sistema creciente tiene una cuota inicial menor, entorno a un 13% menos, pero acaba con una cuota máxima un 16% superior.

El coste del préstamo

Es muy importante, sin duda, pero no sólo debe ceñirse al tipo de interés. El coste financiero de un préstamo se mide, siempre, a través de la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el coste financiero total del préstamo, incluyendo intereses, comisiones y otros costes asociados, y en términos anuales, lo que permite comparar dos préstamos de forma segura. 

En ella influyen, además de los costes financieros de intereses y comisiones, el plazo de amortización, la periodicidad de liquidación de las cuotas y el método de amortización de seleccionado, así que nos podemos encontrar con dos préstamos con el mismo tipo de interés y la misma comisión, pero con una TAE totalmente diferente, así que es un elemento clave a la hora de comparar dos préstamos. Además, en términos de costes, también conviene evaluar el coste financiero absoluto en unidades monetarias, es decir, qué cantidad de intereses, comisiones y otros gastos se asumen en base al nominal del préstamo.

Siguiendo con el ejemplo anterior, vemos como la TAE de los dos préstamos es prácticamente idéntica, 3.71% vs 3.70%, y el coste financiero en unidades monetarias es, para el préstamo creciente, 2.504 euros mayor, un 5.6% más de coste, algo inapreciable a través de la TAE. 


Sensibilidad del préstamo

Es, para préstamos a tipo de interés variable, un indicador fundamental. Mide cómo cambian los costes de un préstamo cuando se producen cambios en los tipos de interés. En ella influyen tanto el tipo, como el plazo de amortización y la periodicidad, así como el método de amortización seleccionado. Se mide a través de indicadores como la duración, la duración modificada, la convexidad y la sensibilidad como indicador final que recoge algo de todos los anteriores. A mayor duración y convexidad, mayor sensibilidad del préstamo a los tipos de interés y por tanto más arriesgado es.

Así que si quieres comparar bien dos préstamos te recomendamos que tengas en cuenta no sólo el tipo de interés, sino que amplíes el análisis al resto de indicadores de clave y escojas, antes de empezar comparar, qué indicador quieres optimizar, porque no siempre será más adecuado el de menor coste.

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