Qué es la cirbe y para qué sirve

La Central de Información de Riesgos del Banco de España, Cirbe por sus siglas, es el departamento del Banco de España que recibe y administra toda la información sobre operaciones de crédito en vigor de todas las entidades financieras españolas. Esta información es indispensable para el buen funcionamiento del sistema financiero:

• Es una herramienta de supervisión indispensable para el Banco de España que permite seguir de cerca el comportamiento del mercado de crédito.
• También permite completar el mecanismo de supervisión europeo, pues es información remitida al Banco Central Europeo como organismo supervisor del Banco de España.
• Permite a las entidades financieras desarrollar su actividad de crédito con menos riesgo, ya que ellas tienen también acceso a la información en cirbe de cualquier persona o empresa con créditos en la entidad o que solicita el estudio de una nueva operación de riesgo.

Por la información que contiene, es un documento indispensable y a tener en cuenta, especialmente en el ámbito empresarial, donde la gestión de la deuda juega un papel fundamental en el desarrollo estratégico y donde es posible gestionar el crédito para optimizar la imagen que la empresa tiene en su informe cirbe.

En este sentido te recordamos que tenemos la plantilla para hacer informes sobre la cirbe en la sección de finanzas, plantilla que te facilitará bastante la interpretación de este documento que, en ocasiones, puede ser algo complejo de descifrar por la gran cantidad de códigos que tiene. En concreto, el documento detallado cirbe contiene, sobre cada operación de crédito, la siguiente información:

• Entidad titularde la deuda y número de cuenta de cada posición.
• Tipo de producto: una breve descripción del tipo de producto al que ser refiere el apunte, como crédito comercial, avales, riesgo financiero u otros.
• Naturaleza del interviniente: principalmente si el solicitante es titular de la operación o bien avalista.
• Plazo residualde cada operación hasta vencimiento.
• Tipo de garantía realque cubre la operación y el tipo de cobertura, total o parcial.
• Tipo de garantía personalque cubre la operación y el tipo de cobertura, total o parcial.
• Situación de la operación: principalmente si es una operación normal, en incidencia de pago, en convenio de acreedores o refinanciada.
• Número de participantesen la operación cuando hay más de un interviniente.
• Monedade denominación de las operaciones.
• Importe dispuestode cada operación.
• Importe vencidono atendido.
• Intereses de demoray otros gastos.
• Riesgo disponible.

Esta información es de carácter mensual y se publica con dos meses de retraso, es decir, la información a la que se puede acceder hoy corresponde a hace dos meses y, además, es posible acceder a información de meses anteriores, lo que permite a cualquier empresa o particular construir un histórico de su endeudamiento bancario sin necesidad de consultar entidad por entidad.

Como decíamos, cualquier persona o empresa puede acceder a la información de su cirbe personal de forma detallada, es decir, posición por posición, pero las entidades pueden acceder sólo a su informe agregado, en el que no es posible conocer la posición de cada entidad, sino que la información está agregada por tipología de producto financiero. Es posible obtener la cirbe de varias formas:

• Con certificado digital a través de la web del Banco de España. Es la forma más sencilla y rápida, una vez solicitado el informe cirbe, es posible descargarlo en cuestión de unas pocas horas.
• Presencialmente en cualquier oficina del Banco de España, algo bastante incómodo y lento.
• Por correo ordinario, completando un formulario disponible en la web del Banco de España que permite hacer la solicitud.